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區塊鏈破題家禽保險

發布日期:2018年09月26日

     

    農民日報    記者  孟德才 /

     

    簽了這筆保單,就像吃了定心丸,再也不用為養鴨的風險操碎心了

    96日,山東濟寧鄒城市香城鎮房桃村養殖大戶侯紹輝簽下了全國商業性區塊鏈肉鴨養殖保險第一單。

    在肉鴨養殖行業摸爬滾打十年的侯紹輝對“家財萬貫,帶毛的不算”這句諺語深有體會,三年前,一場突如其來的疫情令他剛進的10萬只鴨苗全部被捕殺,一次性虧損十幾萬元。聽說當地有了肉鴨養殖險后,他第一時間為14400只鴨苗投了保,每只保費0.1元,保額20元,保期45天。

    此次安華農業保險推出的商業性區塊鏈肉鴨養殖險,以“區塊鏈+保險”模式破解了長期困擾家禽養殖保險承保難、查勘難、理賠難等行業痛點,不僅滿足了肉鴨養殖戶的投保需求,保障了肉鴨養殖產業的平穩發展,還為促進農村信用體系建設、推動肉鴨養殖險納入國家政策性保險補貼作出了積極的探索。

     

    分布式記賬,破解傳統養殖險痛點

     由于家禽養殖的風險較大,波動性較強,很多保險和金融機構望而卻步。加之家禽養殖行業固有的痛點、難點,致使長期以來,我國缺乏較為有效的家禽保險承保方式。

    具體到肉鴨養殖,相關保險為何一直難以落地?安華農險養殖險部總經理李志新分析了如下幾點原因:一是肉鴨活體規模大,無有效標識,承保數量難以精準量化;二是肉鴨生長周期短,從喂養到屠宰只有45天,信息傳導易滯后、難掌控;三是查勘次數多致使保險機構的理賠成本過高,此外,查勘員頻繁出入養殖場所還容易引發疫病傳播風險。

    正當李志新為這些痛點犯難時,一個無意中的發現使他把目光投向了新興的區塊鏈技術。李志新告訴記者,區塊鏈也稱為分布式賬本,能夠實現一個人記賬后,將賬本的這一頁信息發給整個系統里的其他所有人,參與各方一旦記錄數據,就無法更改,參與各方的記錄數據便有了公信性,保險公司便于準確掌握養殖場(戶)真實數據,并據此及時協助投保人防控險情,減少風險幾率,降低事故損失。

    安華農險在區塊鏈底層技術的基礎上,嵌入了智能理賠合約即自動理賠程序。存儲的數據一旦符合了系統設置的智能合約條件,合約會自動觸發數據計算,并將計算結果發送給要處理這個結果的人。這樣,投保的養殖場(戶)會隨時了解在保險合同項下能夠得到多少損失賠償,避免保險公司拒賠、惜賠或拖賠,合法權益得到保障。

    具體而言,自動理賠程序與安華農險核心業務系統對接,參與區塊鏈保險業務的龍頭企業、養殖戶、保險公司三方在區塊鏈系統上各有操作權限,在信用共識的基礎上,龍頭企業將養殖戶肉鴨的進雛數量記錄至區塊鏈系統,以此數量為依據進行承保出單,而養殖戶則在區塊鏈系統上記錄每天肉鴨的死亡數量,并拍照上傳,同時,龍頭企業的屠宰場記錄肉鴨的屠宰數量,之后,系統將對各組數據進行實時比對,以此認證真實死亡出險數量,并實現即時賠付。

    “區塊鏈技術應用于保險是保險行業的一項重大創新,不僅可以為養殖業保險提供數據支撐,更為規模化養殖業發展提供了一個管理的新思路、新平臺。”安華農險山東分公司總經理張麗華告訴記者,將區塊鏈技術引入肉鴨養殖產業,在全國尚屬首例。

     

    規模化、集約化為基礎,形成數據閉環

     山東是我國禽類的傳統養殖大省,每年出欄禽類20億只以上,約占全國的六分之一,而其中的肉鴨產量更是名列前茅,年出欄肉鴨11億只以上,約占全國的三分之一。近年來,山東肉鴨養殖發展迅速,全省飼養規模達到1萬只以上的肉鴨養殖戶占比超過80%;“公司+農戶”的訂單養殖方式占比較大,已形成了集種鴨、孵化、飼料、飼養、加工和銷售的全產業鏈格局。

    正是因為山東肉鴨產業保險需求強、發展規模大、集約化程度高,區塊鏈肉鴨養殖險率先在此落地。安華農險有關技術人員告訴記者,區塊鏈肉鴨養殖保險必須同時具備幾個條件:一是養殖戶必須是“公司+養殖戶”的訂單養殖戶;二是訂單主體(龍頭企業)的經營管理方式必須是產、供、銷一體化經營模式,實行“統一進雛、統一用藥、統一防疫、統一用料、統一銷售”的五統一管理方式;三,訂單主體需要與保險公司簽訂保證數據真實協議。如此,肉鴨養殖從承保到屠宰,所有的數據才能精準采集,并形成閉環,區塊鏈技術才能發揮作用。

    在兗州綠源食品集團育苗基地,記者見到孵化箱中破殼而出的鴨苗,每個孵化箱大約一萬只。這些鴨苗將提供給濟寧市4000多養殖戶。他們批次養殖的肉鴨數量從幾千只到十幾萬只不等,一般一年之內可滾動養殖七八個批次,總養殖量3000萬只,約占兗州綠源食品集團供應國內外市場肉鴨總量的50%。歐盟國家和國內鹽水鴨、烤鴨著名企業訂購的肉鴨食材,有1/6出自濟寧農民的肉鴨養殖場。

    “每只鴨子只需交一毛錢的保費,就能保證肉鴨養殖全過程。肉鴨養殖36天后死亡,可獲得20元全額賠付,36天以前,根據肉鴨不同生長階段按比例賠付,大大降低了農戶的養殖風險。”侯紹輝告訴記者,這個保險很受養殖戶歡迎,操作起來也不麻煩,只需每日定期把肉鴨死亡數量、飼料投放等情況拍照上傳即可。

     

    讓數據變得可視化,打破融資困局

     記者在采訪中了解到,將區塊鏈技術引入家禽保險行業,本意是為了破解家禽保險痛點,然而它的后續影響是多重的,對于破解養殖融資困局,促進農村信用體系建設,探尋禽類保險新模式等有積極的意義。

    當前,我國不少地區農村信用評估系統較為欠缺,無法對農業經營者的經營收益、誠信情況進行有效查證,因此降低了金融機構、擔保機構進入農村的積極性。區塊鏈保險使養殖戶的經營情況有據可查,區塊鏈不可篡改的特點又讓數據真實可靠,給建立信用體系提供了一個絕佳的參照平臺,隨著數據的積累,將會成為建立農村信用體系的有力一環。

    在肉鴨養殖保險的護航之下,養殖戶有望在資金融通方面打通“最后的一公里”,解決融資難的問題。

    “一直以來,由于資金投入成本較高,養殖業的融資意愿都比較強烈,但與此同時,養殖風險較高、水平無法確定等問題,也導致農業信貸主體在對養殖戶進行金融支持時相對謹慎,造成養殖戶融資難度較大。區塊鏈肉鴨保險的管理平臺使得生產經營數據和財務數據變得“可視化”,打消了銀行對于養殖企業、養殖戶在風險和監管方面的顧慮,有利于化解養殖戶融資難的問題。”山東省農業信貸擔保有限公司總經理劉強說。

    “現階段養殖業保險的政策性補貼險種都是豬、牛等大型牲畜,禽類保險一直未能納入補貼范圍,區塊鏈肉鴨保險為禽類保險創立了新的發展模式,為納入國家政策性保險補貼成為可能。”安華農險業務總監趙樂告訴記者,從現階段發展情況看“公司+農戶”的新型規模化經營方式在禽類養殖業方面發展迅猛,也符合養殖業發展方向,區塊鏈肉鴨保險解決了禽類保險的諸多問題。更為關鍵的是,這個模式可復制,禽類保險都可以借鑒,試點成功后,可以催生出更多的區塊鏈肉雞、區塊鏈肉鵝等諸如此類的保險。

     

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